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Untersuchung Arbeiterkammer
Kreditvergabe
Nach einer Untersuchung der AK können Zinsen und Spesen bei
Krediten beachtlich auseinander klaffen. Ein AK Test eines
20.000 Euro-Kredites bei 5-jähriger Laufzeit von 12 Banken
zeigt: Die Effektivzinsen betragen von 4 bis 7,6 Prozent, das
ist immerhin ein Unterschied von knapp 2.000 Euro in fünf
Jahren. Auch bei Kontoführungs- und Mahnspesen sind die
Bandbreiten enorm. "Außerdem sollten Konsumenten auf mögliche
Zinsfallen achten, wenn sie für eine bestimmte Zeit fixe und
danach variable Zinsen vereinbaren.
Nebenkosten Kredit - Beachten!
Die AK rät, bei der Auswahl eines Kredites neben Zinssatz und
Bearbeitungsgebühren auch auf sonstige Nebenkosten zu
achten. Die Kontoführungsgebühren und Mahnspesen sind
ebenfalls saftig. Gerechnet über die gesamte fünfjährige
Laufzeit des Kredites machen die Kontoführungsspesen bis zu 264
Euro aus.
Achtung vor Zinsenfallen
Die AK warnt vor möglichen Zinsenfallen bei attraktiv
scheinenden Fixzinssätzen. Wird der Fixzinssatz beispielsweise
nach einem Jahr auf einen variablen Zinssatz umgestellt, kann
der
Zinssprung enorm sein.
Schufa? Kredit ohne Schufa -
Deutschland
Die SCHUFA Holding AG ist eine
privatwirtschaftlich organisierte Auskunftei, die von der
kreditgebenden Wirtschaft getragen wird. Geschäftszweck ist,
ihre Vertragspartner vor Kreditausfällen zu schützen. Die SCHUFA
ist im Besitz von mehreren Millionen Einzeldaten natürlichen
Personen und hat circa drei Viertel aller Deutschen erfasst. Die
SCHUFA bearbeitet jährlich mehr als 70 Mio. Anfragen zur
Kreditwürdigkeit.
Kredit: Tipps der AK zur Kreditvergabe
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Holen Sie mehrere Kreditangebote
ein und vergleichen Sie sie an Hand des Effektivzinssatzes und
der Gesamtbelastung
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Verhandeln Sie über die
Konditionen und nehmen Sie nicht gleich das erstbeste
Kreditangebot an. Zinssatz und Bearbeitungsgebühr sind gut
verhandelbar
-
Je besser Ihre Bonität, desto
günstiger sollten Zinssatz und Bearbeitungsgebühren sein
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Holen Sie mehrere Kreditangebote
ein und vergleichen Sie sie an Hand des Effektivzinssatzes und
der Gesamtbelastung
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Verhandeln Sie über die
Konditionen und nehmen Sie nicht gleich das erstbeste
Kreditangebot an. Zinssatz und Bearbeitungsgebühr sind gut
verhandelbar
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Je besser Ihre Bonität, desto
günstiger sollten Zinssatz und Bearbeitungsgebühren sein
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Manche Banken gewähren günstigere
Konditionen, wenn Sie Ihr Gehaltskonto zur Kredit gebenden Bank
verlegen
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Fragen Sie beim Angebotsvergleich
nach einmalig anfallenden und laufend verrechneten Spesen
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Kreditrestschuldversicherungen:
Die Prämienunterschiede sind beträchtlich. Ein Vergleich lohnt
sich ebenfalls
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Achten Sie auf einen möglichen
Zinssprung bei Fixzinsangeboten. Fragen Sie daher unbedingt nach
dem Zinssatz nach Ablauf der
Fixzinsperiode, und wie sich dieser Zinssatz zusammensetzt
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Überprüfen Sie, ob der Kredit für
Ihr Auto, Motorrad oder Ihre Wohnung auch wirklich nötig ist?
Gibt es Alternativen (zB Gehaltsvorschuss)?
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Billigster Zinssatz heißt nicht
automatisch bester Kredit. Berücksichtigen Sie auch Service,
Vertragsabwicklung und die
Bedingungen des Kreditvertrages. Als Kreditwerber haben Sie ein
Recht, einen Vertragsentwurf zu verlangen.
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Lassen Sie sich im Zweifelsfalle
von einem geschulten Berater (zB
Steuerberater) informieren, ob Sie mit Ihren aktuellen bzw
künftigen Einkünften auch in der Lage sind, den aufgenommenen
Kredit zu bedienen.
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Günstig Kredite zu bekommen, heißt
nicht zwangsläufig gute Kredite zu bekommen!
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Kredit: Vorzeitige Rückzahlung
Das Konsumentenschutzgesetz
berechtigt Verbraucher (§ 12a KSchG), Verbindlichkeiten aus
einem Kreditvertrag vorzeitig zu erfüllen. In diesem Fall hat
der Verbraucher Anspruch auf Ermäßigung der Kreditkosten um
jenen Betrag an Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten, der bei
kontokorrentmäßiger Abrechnung des vorzeitig zurückgezahlten
Betrags nicht anfällt. Die Vereinbarung oder Verrechnung darüber
hinausgehender Entgelte ist nicht zulässig. Zu berücksichtigen
ist, dass diese Bestimmung nicht für Kredite gilt, die zur
Schaffung oder Sanierung von Gebäuden bestimmt sind und eine
Laufzeit von mindestens 10 Jahren haben oder die durch eine
Hypothek gesichert sind oder 25 000 Euro übersteigen, und
Leasingverträge, die nicht den Übergang des Eigentums am
Leasinggegenstand auf den Leasingnehmer vorsehen (Stand:
15.3.2007).
Kreditgeschäfte von Ehegatten
Nach § 25a KSchG müssen Ehegatten,
die als Verbraucher gemeinsam einen Kredit aufnehmen durch die
Übergabe einer gesonderten Urkunde darüber belehrt werden,
1. dass, falls die Ehegatten
solidarisch haften, von jedem der Schuldner in beliebiger
Reihenfolge der volle Schuldbetrag verlangt werden kann, ohne
Rücksicht darauf, wem von ihnen die Kreditsumme zugekommen ist,
2. dass die Haftung auch bei
Auflösung der Ehe aufrecht bleibt sowie
3. dass nur das Gericht im Fall
der Scheidung die Haftung eines der Ehegatten gemäß § 98
Ehegesetz auf eine Ausfallsbürgschaft beschränken kann, was
binnen eines Jahres nach Eintritt der Rechtskraft der
Scheidung beantragt werden müsste.
weitere Sonderregeln für
Kreditverbindlichkeiten von Konsumenten
§ 25b KSchG bestimmt, dass wenn
ein Verbraucher Solidarschuldner eines Kredites ist, der
Gläubiger jede Mahnung und sonstige Erklärung wegen einer
Säumigkeit eines anderen Solidarschuldners auch dem Verbraucher
zuzustellen hat. Ist ein Verbraucher Bürge oder Garant eines
Kredites und wird der Hauptschuldner säumig, so hat der
Gläubiger den Verbraucher davon in angemessener Frist zu
verständigen. Unterlässt er dies, so haftet ihm der Verbraucher
nicht für die Zinsen und Kosten, die ab der Kenntnis des
Gläubigers von der Säumigkeit des Hauptschuldners bis zu einem
Verzug des Verbrauchers selbst entstehen.
§ 25c KSchG normiert schließlich
eine besondere Belehrungspflicht: Wenn ein Verbraucher einer
Verbindlichkeit als Drittschuldner, Bürge oder Garant bei
(Interzession), hat ihn der Gläubiger (das ist in der Regel die
Bank) auf die wirtschaftliche Lage des Schuldners hinzuweisen,
wenn er erkennt oder erkennen muss, dass der Schuldner seine
Verbindlichkeit voraussichtlich nicht oder nicht vollständig
erfüllen wird. Wenn der Gläubiger (die Bank) nicht auf solche
Umstände hinweist, haftet der Bürge (bzw Garant oder
Drittschuldner) nur dann, wenn er seine Verpflichtung trotz
einer solchen Information übernommen hätte.
Links
Kredit: Mäßigungsrecht des
Richters
§ 25d KSchG gibt dem Richter unter
besonderen Umständen ein Mäßigungsrecht der Schuld des Bürgen (bzw
immer auch für Garanten oder Drittschuldner) bis zur ganzen
Erlassung) wenn die Kredit-Schuld des Bürgen in einem unbilligen
Missverhältnis zur Leistungsfähigkeit des Bürgen steht. Dabei
sind verschiedene Aspekte, wie zB das Interesse des Gläubigers
an der Begründung der Haftung des Bürgen, das Verschulden des
Bürgen, aber auch der Leichtsinn, die Zwangslage, die
Unerfahrenheit, die Gemütsaufregung oder die Abhängigkeit des
Bürgen vom Schuldner bei Begründung der Verbindlichkeit zu
berücksichtigen.
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